Стереотипы финансового поведения и их последствия. Финансовое поведение как объект социологического анализа. Выясните, какую пользу несет избавление от стереотипов

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Финансовое поведение население изучается очень активно в современном обществе. Внимание к изучению финансового поведения населения, причем представителями многих смежных дисциплин, таких как экономическая теория, экономическая социология, экономическая психология, объясняется тем, что оно связано с развитием экономики страны в целом. Например, сбережения населения являются мощным инвестиционным инструментом, а вопросы пользования различными финансовыми инструментами и финансовая грамотность населения показывают степень развитости финансовых институтов в стране.

За последние десятилетия произошли значительные изменения в финансовом поведении населения, и связано это, во многом, с изменениями в целом, которые произошли в экономике и обществе. Но при этом, не стоит забывать и о том, что на финансовое поведение населения влияют не только объективные факторы, которые представлены данными официальной статистики, такие как уровень денежных доходов населения, уровень инфляции и прочие подобные показатели, но и субъективные факторы, которые во многом интересуют именно социологов. И действительно, такие показатели как ожидания населения относительно изменения доходов и ситуации в стране, показатель доверия финансовым институтам и оценка перспектив страны, достаточно сильно влияют на финансовое поведение населения. Таким образом, только комплексное изучение как объективных, так и субъективных факторов позволит нам увидеть полную картину ситуации. Именно поэтому изучение финансового поведения населения с точки зрения экономической социологии является актуальным и обоснованным в современном обществе.

В прошлые десятилетия множество работ, как теоретических, так и эмпирических было посвящено изучению сберегательного поведения населения России, так как было интересно посмотреть, как население выстраивает свои сберегательные стратегии после распада СССР. В Советском союзе было достаточно мало инструментов для реализации сбережений: «…значительная часть сбережений была вынужденной. Выбор для их осуществления был крайне ограничен - наличные рубли и Сбербанк». Но затем, когда прошло более 20 лет после распада Советского союза, и экономика страны полностью изменилась, спектр инструментов для осуществления сбережений у населения расширился (хотя и нельзя сказать, что инструментов достаточно), что не могло не отразиться на сберегательном поведении. Именно этим и был обоснован повышенный интерес к проблеме сберегательного поведения населения.

В 2000 годах, вектор интереса исследователей немного изменился, и связано это было, в первую очередь, с развитием кредитования в России. С 2000 годов в России наметилась тенденция, так называемого, «кредитного бума», а 2004 год можно считать началом кредитного роста. На январь 2004 года объем задолженности банкам составлял 306,3 млрд. руб., а на декабрь 2007 задолженность населения банкам составила уже почти 3,3 трлн. руб., что почти в 11 раз больше. Так, к 2007 году стало очевидно, что рынок кредитования развивается крайне активно, а темпы его роста возрастают. Развитие кредитование, с точки зрения социологов, во многом связано с изменением стиля жизни и сознания людей. Так в официальной статистике не делается разницы, между кредитами и частными долгами - и то, и другое является отрицательными сбережениями, в сознании людей во многом эти вещи имеют различный смысл. С точки зрения, социологического восприятия, кредитное поведение имеет более выраженную стратегическую направленность индивида, связано с наличием ресурсов и дисциплины. Тогда как долг обычно ассоциируется с бедностью. Все это вызывало интерес исследователей к кредитному поведению населения.

Система кредитования в западных странах активно развивалась с 70-х годов прошлого века, и стратегия кредитного поведения в большинстве стран преобладает над стратегией сберегательного поведения. Но важно отметить, что сейчас пришло понимание того, что деление людей на «сберегателей» и «заемщиков» не совсем верно, так как поведение индивидов более многогранно и представлено в виде континуума, крайними точками которого являются те, у кого нет ни долгов, ни сбережений, до тех, у кого есть и то, и другое, и в дальнейшем эта тенденция будет сохраняться: «По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем. Потребителю будет предлагаться все возрастающее многообразие схем сбережений и кредитов на различные сроки и на разных условиях».

В России, несмотря на значительное развитие кредитования и роста кредитного портфеля населения, сохраняется тенденция к сохранению сберегательных стратегий, а объем сбережений населения остается достаточно высоким, что также показал недавний экономический кризис 2008-2009 годов. Казалось бы, что с ростом кредитования, объем сбережений должен был бы снизиться, но этого не происходит. В этом заключается основная проблема и интерес нашего исследования.

Таким образом, нам кажется, что сейчас имеет смысл изучение финансового поведения населения не с точки зрения отдельно сберегательного или кредитного поведения, но в комплексе. Было бы интересно посмотреть, как сочетаются сберегательные и кредитные стратегии населения современной России, почему происходит такое сочетание, как располагаются люди на этом континууме между «сберегателями» и «заемщиками», какие группы выделяются, и какова их динамика. Возможно, что выделится группа тех, у кого есть и сбережения и кредиты, и эта группа окажется достаточно стабильной, тогда можно будет говорить о новом виде финансовых стратегий населения России, которое, как нам видится, является более многогранным и интересным для дальнейшего изучения.

Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования

1.1 Теоретические подходы к финансовому поведению населения

Понятия сберегательное и кредитное поведение относятся к области финансового поведения населения. Финансовое поведение населения рассматривается многими смежными дисциплинами и представляет для них определенный интерес, среди таких дисциплин можно выделить экономическую теорию, экономическую психологию, экономическую социологию. Каждая из данных дисциплин рассматривает финансовое поведение населения, используя свою концептуальную схему понимания процессов, происходящих в данной области. В нашей работе мы сосредоточимся на рассмотрении финансового поведения населения и, соответственно, кредитного и сберегательного поведения как его составных частей, с точки зрения экономико-социологического подхода. Однако, мы считаем рациональным кратко описать подходы к пониманию финансового поведения, которые используются в прочих дисциплинах. Также важно определить, как мы будем понимать финансовое поведение населения в общем, и кредитное и сберегательное поведение в частности. К тому же в рамках нашей работы будут рассмотрены теории денег в экономической социологии, так как финансовое поведение население непосредственно связано с денежным обращением, но при этом те смыслы, которые люди вкладывают в некоторое действие или явления часто играет ключевую роль в понимании поведения людей.

Итак, под финансовым поведением населения обычно понимается деятельность домохозяйства по поводу мобилизации и использования ликвидных ресурсов. Ресурсы, которые могут быть денежно оценены и проданы, то есть ликвидные ресурсы, называются активами. А кредиты, займы и взятые в долг деньги, в свою очередь, называются пассивами (отрицательными активами). Одним из аспектов финансового поведения является поведение домохозяйств, а финансовое поведение, связанное с оперированием денежными средствами за рамками текущего потребления - это сберегательное поведение, инвестиционное поведение, кредитное поведение и страховое поведение. В нашей работе мы остановимся подробнее на сберегательном и кредитном поведении, но основной фокус будет направлен на изучение сочетания населением данных практик.

Под сбережениями понимается остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. Однако к этому определению еще можно добавить и следующее: «Сбережения выступают как использование денежных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения потребления в других периодах». Таким образом, под сбережениями в общем смысле будет пониматься использование денежных средств для обеспечения потребления в будущем или извлечения доходов. Что же касается кредитного поведения, то необходимо отметить, что кредиты являются отрицательными сбережениями. Это связано с тем, что в науке не проводится принципиальной разницы между тем, когда сначала накапливаются сбережения (положительные сбережения), а затем тратятся, или, наоборот, когда вначале делаются отрицательные сбережения (то есть берется кредит), а затем происходит выплата кредита. Так, можно сказать, что любой пользователь кредита, любой заемщик является «сберегателем». Но при этом не стоит забывать, что кредиты являются отрицательными сбережениями с точки зрения экономической теории и науки, в глазах же людей кредиты и сбережения часто являются принципиально разными вещами и предполагают различные стратегии финансового поведения. Так как в нашей работе кредитное и сберегательное поведение рассматривается с точки зрения экономической социологии, те смыслы, которые люди вкладывают в свое поведение, играют ключевую роль.

Также, немаловажно отметить, что сберегательное и кредитное поведение являются действиями. С одной стороны, любое финансовое действие индивидов, будет ли оно сберегательным, кредитным, потребительским или инвестиционным, является действием экономическим. Обусловлено это тем, что оно, так или иначе, включает в себя все признаки экономического действия, а именно: оно касается ограниченных ресурсов, существует возможность альтернативного использования этих ресурсов, контроль над этими ресурсами осуществляется ненасильственно, существует нацеленность на обеспечение жизнедеятельности людей и количественная определенность целей и средств. Но при этом финансовое действие индивидов является также и социальным, так как оно социально и культурно укоренено, то есть существует смыслы, которые люди вкладывают в данное действие и социальный контекст, в котором оно существует. Одним из ключевых понятий в социологии является как раз понятие социального действия, и именно этому посвящен один из трудов классика социологии М. Вебера. Он считает, что люди вкладывают в свои действия определенный смысл: «Действием называется… человеческое поведение…в том случае и постольку, если и поскольку действующий индивид или действующие индивиды связывают с ним субъективный смысл». Но помимо того, что индивид связывает с действием некий субъективный смысл, по Веберу, действие должно быть ориентировано на других, без такой ориентации на других действие не может рассматриваться как социальное. Также Вебер выделяет четыре типа социального действия: целерациональное, ценностно-рациональное, аффективное, традиционное, при этом целерациональное действие является идеальным типом. Таким образом, финансовые действия индивидов является социальными, так как индивиды вкладывают в них определенный субъективный смысл. Так сберегательное или кредитное действие каждый человек наделяет своим субъективным смыслом, а также эти действия направлены на других, во многом и потому, что действия касающиеся финансов обычно не принимаются исключительно на индивидуальном уровне, а принимаются на уровне домохозяйства.

1.2 Экономические теории финансового поведения населения.

Теперь перейдем непосредственно к рассмотрению основных теорий финансового поведения населения. Первые теории, объясняющие финансовое поведение населения появились в русле экономической теории, и одна из самых известных из них был связана с именем Джона Кейнса. Речь идет о его теории абсолютного дохода. Можно сказать, что Кейнс был основоположником экономической теории сбережений. Он предполагал, что сбережения индивидов зависят от их личного располагаемого дохода. И хотя эта теория была достаточно популярна и хорошо описывала данные в краткосрочном периоде, в долгосрочной перспективе она не оказалась столь эффективной.

Вследствие противоречия тестирования гипотезы абсолютного дохода на динамических рядах и данных одномоментных обследований, были разработаны новые теории сбережений, которые были призваны разрешить это противоречие. Этот этап можно назвать этапом расцвета неоклассических теорий сбережений, а именно таких как теория перманентного дохода (М.Фридмен) и теория жизненного цикла (Ф.Модильяни и Р.Брамберг). В данных теориях авторы опирались на неоклассическую экономическую теорию и предпосылки об ограниченной рациональности индивидов. Фридмен предполагал, что люди пытаются «сглаживать» свое потребление в зависимости от колебания доходов и представления о том, какой доход является «нормальным». То есть, при высоких доходах - сберегают, а при низких доходах - тратят.

На сходных предпосылках была построена и теория жизненного цикла Модильяни, но он обращал внимание на выравнивание сбережений на протяжении всей жизни человека, то есть в молодом возрасте люди не будут иметь сбережений, в среднем будут сберегать, а в пожилом - тратить сбережения. Исходя из основных предпосылок гипотезы жизненного цикла, о том, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни, то есть выделяет периоды, когда делаются сбережения, периоды, когда происходит трата денег и периоды, когда берутся деньги в долг, можем предположить, что возраст будет одним из факторов, определяющих вовлеченность в кредитное или сберегательное поведение.

С середины 70-х годов XX века начался новый этап развития теорий сбережения, и связан он был со стремлением усложнить и развить существовавшие неоклассические теории, а также выйти за рамки этих теорий и пересмотреть основные предпосылки. Связано это было с изменениями в экономике развитых стран и тем, что созданные до этого теории перестали соответствовать данным о реальном сберегательном поведении индивидов. К таким современным теориям сберегательного поведения можно отнести модель Р. Холла, который протестировал неоклассические модели сбережения в условиях неопределенности будущих доходов. Также стали учитывать эффекты времени и когорты в модели жизненного цикла, то есть то, что индивиды, рожденные в разные годы, различаются по объемам жизненных ресурсов и от этого зависит их сберегательное поведение (Шоррокс, 1975). Также различные теории стали включать демографические эффекты и различные методы оценки сберегательного поведения (А.Дитон, С.Паксон, О.Аттаназио, А.Каптейн и др.).

Достаточно известной является и теория относительного дохода Дьюзенберри, которую можно назвать больше экономико-социологической, чем чисто экономической, так как Дьюзенберри предполагал, что в основе модели сбережений лежит идея о взаимосвязанности индивидуальных предпочтений людей: «связующей нитью в механизме принятия решений в сфере потребления является не рациональное планирование, а обучение и формирование традиций». То есть, влияние социального окружения на сберегательное поведение может иметь самостоятельный эффект. Таким образом, Дьюзенберри в теории относительного дохода основывается на том, что индивиды в своем финансовом поведении ориентируются на свою референтную группу. Но в итоге эта теория не была принята до конца, ни экономистами, ни социологами. Несмотря на это, в нашем исследовании это предположение занимает важное место, так как, действительно, под воздействием референтной группы складывается отношение индивида как к кредитам, так и к сбережениям, и влияет на поведение индивидов в области кредитного и сберегательного поведения. Особенно в современном обществе потребления, где набирает обороты престижное потребление. Очень часто люди залезают в долги и берут кредиты, чтобы купить не необходимые вещи, а предметы роскоши. Происходит это обычно под воздействием референтных групп, которые обладают данными предметами, и индивид, не имеющий реальных средств для их приобретения, прибегает к кредиту. Или же, что касается сбережений, если среди социального окружения индивида не принято тратить деньги на «лишние» товары, то уровень сбережений будет выше. В любом случае, референтная группа во многом определяет отношение индивидов к кредитам и сбережениям и влияет на выработанную ими стратегию поведения. В нашем исследовании мы проанализируем целевую структуру кредитов и сбережений, а также характеристики индивидов.

1.3 Экономико-психологический подход к финансовому поведению населения

Новым важным этапом в понимании сберегательного поведение стали исследования Джорджа Катоны, который был приверженцем экономико-психологического подхода. Катона был одним из первых ученых, который начал уделять внимание субъективным аспектам и ожиданиям при изучении финансового поведения населения. Он пришел к выводу, что индивиды калькулируют сбережения не так, как это представляют себе экономисты и предложил оценивать сберегательное поведение с точки зрения ожиданий относительно своих доходов в будущем. Главное предпосылкой Катоны было то, что сбережения зависят не только от возможности отложить часть средств, но и от желания сделать это.

Также сбережения были разделены им на три основных вида: контрактные, дискреционные и остаточные. Стоит подробнее остановиться на разделении сбережений, которое было введено Джорджем Катоной. В результате эмпирических исследований Катона обратил внимание на то, что, например, выплаты по кредитам, которые в экономической теории принято считать сбережениями, только с отрицательным знаком, не воспринимаются как таковые людьми, а скорее относятся ими к потреблению. То есть, основной вывод заключается в том, что сбережения, воспринимаемые экономистами однообразно, на самом деле не однообразны в глазах людей. Этот вывод очень важен в нашем исследовании, так как мы уже отмечали, что тот субъективный смысл, который люди вкладывают в свои действия, влияет на их установки и поведение. Так он выделил три вида сбережений:

· Контрактные сбережения (contractual savings) - это такие сбережения, которые индивид должен делать вследствие ранее заключенных соглашений. Например, если индивид взял что-то в кредит, то обязан будет выплачивать установленную сумму каждый определенный период времени. Таким образом, по мнению Катоны, кредиты относятся к контрактным сбережениям. Такие сбережения носят как бы вынужденный характер.

· Дискреционные сбережения (discretionary savings) - это такие сбережения, которые не являются вынужденными и решения, о которых принимается индивидом осознанно. Такие сбережения являются сбережениями в понимании людей, то есть люди отдают себе отчет в том, что они совершают сбережения, при этом отказывая себе в текущем потреблении и выбирая способ реализации сбережений (вклады в банке, хранения в наличной валюте и т.д.).

· Остаточные сбережения (residual savings) - это те деньги, которые остались неистраченные на потребление в текущем периоде и судьба их пока не определена. Обычно они не являются показателем большого дохода, а могут свидетельствовать о наличии четкого планирования финансовых трат и контроля над расходами.

Целью выделения трех видов сбережений было желание объяснить отклонения реального поведения индивидов от прогнозируемого экономическими моделями.

Помимо этого, он считал, что ожидания людей на будущее и их потребительские ожидания крайне важны для оценки экономической ситуации в стране. В дальнейшем по инициативе Катоны с целью определения настроение потребителей в Мичиганском Университете разработали и начали использовать методику измерения потребительских настроений - индекс потребительского настроения (Consumer Sentiment Index). Сейчас этот индекс используется в большинстве стран мира. Индекс потребительских настроений рассчитывается из ответов на пять базовых вопросов и является одним из важнейших макроэкономических показателей.

Итак, можно сделать вывод о том, что существует множество теорий финансового поведения населения. Большинство из них было создано в русле экономической теории, но они оказались не в силах объяснить в полной мере реальное поведение людей, тогда были предприняты попытки объяснение финансового поведения населения с точки зрения экономической психологии, и тут ключевую роль сыграли разработки Катоны. В нашем исследовании мы будем опираться именно на его теорию, а именно на то, что сберегательное поведение зависит от желания сберечь и от ожидания относительно своих доходов в будущем. В нашем исследовании мы проследим, как люди оценивают нынешнюю ситуацию и какие у них ожидания относительно будущего, и как это связано с изменением их сберегательного и кредитного поведения. Также, так как наше исследование связано с сочетанием кредитных и сберегательных практик в современной России, крайне важно для нас и разделение сбережений, приведенное Катоной. Ведь с точки зрения экономистов и кредиты, и сбережения являются сбережениями, только кредиты отрицательными, а сбережения - положительными, при этом с точки зрения населения они не равны. Кредит очень часто воспринимается все равно как долг, а сбережения как страховка на будущее, запас или деньги, отложенные на определенные нужды, поэтому стратегии поведения различаются в этих двух случаях. В нашем исследовании мы проследим также, и как сочетаются эти практики.

Немаловажным аспектом при изучении темы финансового поведения населения является тема денег, потому что как кредитное, так и сберегательное поведение связано с оперированием денежными средствами. Поэтому видится необходимым рассмотреть основные теории денег, разработанные в экономической социологии.

Первым социологом, подробно рассмотревшим роль денег, был Георг Зиммель. В своей работе «Философия денег» он писал о том, что происходит всеобщее отчуждение и связано оно с деньгами: деньги отнимают у производимой вещи ее характер и индивиды оказываются отчужденными друг от друга. Зиммель сравнивает природу денег с природой проституции и говорит о том, что природу вещей деньги губят одним своим прикосновением. По его мнению, деньги безразличны и абсолютно независимы. Деньги в себе и деньги для себя есть чистое отображение ценностных отношений вещей, они равно доступны любой стороне, в денежных делах все люди равноценны, но не потому, что ценен каждый, а потому, что ни один не обладает ценностью, а только деньги. Таким образом, по мнению Зиммеля деньги из средства перешли в цель и являются безличными и отчуждают людей.

Другой подход к анализу денег в рамках экономической социологии к пониманию роли денег был предложен Вивианой Зелизер в книге «Социальное значение денег». В данной работе она говорит о множественности денег в противовес тезису об универсальности денег, деньгах как средстве платежа. Для людей деньги являются не просто средством платежа или накопления сбережений, а рассматриваются через социальный контекст и являются социально обусловленными. Зелизер в своей работе опирается на предположение о целевом распределении денег и говорит о том, что эти цели далеко не индивидуальны: «следовательно, целевое обозначение денег - это социальный процесс: деньги привязаны не столько к индивидам, сколько к определенным социальным отношениям». Зелизер выделяла 4 примера создания денег, основываясь на четырех типах социальной среды: домашнем хозяйстве, подарках, институциональных деньгах и моральных деньгах. Так она выделяла четыре вида денег: домашние деньги, деньги на подарок, институциональные деньги и моральные деньги. Каждый из этого вида денег обладает своими особенностями с точки зрения того, какой смысл люди в них вкладывают.

Таким образом, можно сказать, что «социальное производство» денег выражается в трех взаимосвязанных процессах:

1. Деньги по-разному обозначаются в зависимости от источников их получения

2. Деньги разнятся в зависимости от того, кем они используются

3. Деньги различаются в зависимости от своего целевого назначения.

Экономисты обычно не придают большого значения мотивам трат, сбережений или кредитов, но во многом именно эти мотивы определяют, как люди будут распоряжаться деньгами.

В нашем исследовании мы будем опираться на эту мысль. Ведь действительно, не только деньги могут быть социально обусловлены и иметь множественную выраженность в зависимости от социального контекста. Сама Зелизер писала по этому поводу: «Конечно, это касается не только денег, выпускаемых государством, но и всех прочих объектов…- т.е. всего, что может участвовать в процессе социального обмена». Значит, мы можем говорить и о множественности сбережений и о множественности кредитов (как отрицательных сбережений). В любом случае, социальный контекст будет оказывать влияние на кредитное и сберегательное поведение людей, также как и субъективный смысл, который люди вкладывают в свое поведение или целевая структура кредитов и сбережений. И действительно, скорее всего, деньги, отложенные на учебу детям или на лечение, в сознании людей не будут приравнены к деньгам, отложенным на покупку телевизора или поездки в отпуск, так же, как и кредит, взятый на обучение, не будет равен кредиту, взятому на покупку шубы. Таким образом, в нашей работе мы будем опираться на концепцию множественности денег, предложенную Зелизер, и будем выделять множественность кредитов и сбережений, исходя из субъективного смысла, социального контекста и целевой структуры. Это же предположение будет немаловажным при сочетании сберегательных и кредитных практик. Так, например, наличие крупного кредита на значимые для индивида цели, может страховаться наличием сбережений, но не покрываться ими полностью.

Итак, проведя анализ теоретических исследований относительно сберегательного и кредитного поведения, мы можем сказать, что в нашем исследовании под сберегательным поведением мы будем понимать накопление денежных средств индивидами или домохозяйствами, которое совершается целенаправленно и эти накопления осознаются как сбережения. Под кредитным поведением мы будем понимать такое поведение индивида или домохозяйства, при котором происходит заимствование денежных средств, которые в дальнейшем должны быть возвращены, при этом не имеет значения, произошел заем в формальной организации (например, банке) или неформальным образом (у друзей, знакомых, коллег). И сберегательное и кредитное поведения являются частью финансового поведения населения и противопоставляются потреблению. Наша работа опирается на экономико-социологические концепции, поэтому кредиты будут рассматриваться нами не просто как отрицательные сбережения, а как отдельный вид финансового поведения населения, предполагающий свои смыслы и стратегии поведения. Также мы будем предполагать наличие множественности сбережений и кредитов, а соответственно, наличия множества стратегий, как в кредитном, так и сберегательном поведении, а также наличия стратегии, предполагающей сочетание практик кредитного и сберегательного поведения, что и является основной темой нашей работы. Множественность сбережений и кредитов подразумевает наличие определенных смыслов, которые индивиды вкладывают в сберегательные и кредитные практики. Так в анализ будут включены субъективное восприятие наличия кредита и вопрос о том, какую сумму можно считать сбережениями, а также о целевой структуре сбережений. Относительно кредитов важным является вопрос разделения между формальным и неформальным кредитованием и также о целевой структуре кредитов.

1.4 Эмпирические исследования по теме сберегательного и кредитного поведения

Таким образом, теоретическая база нашего исследования достаточно обширна. На данный момент существует множество теорий финансового поведения населения и рассматривается множество предпосылок к его формированию и трансформации. Мы рассмотрели, экономические, экономико-социологические и экономико-психологические подходы к анализу финансового поведения населения. Наша работа опирается на экономико-социологические концепции финансового поведения населения, их которых следует, что тот субъективный смысл, который люди вкладывают в то или иное действие, в том числе финансовое, во многом определяет их поведение и стратегии принятия решения. Теперь перейдем непосредственно к анализу эмпирических работ по теме сберегательного и кредитного поведения населения, а также сочетания этих практик.

На данный момент существует уже достаточно много эмпирических исследований по данной теме. Исследования финансового поведения начались на Западе еще в 50-х годах двадцатого века, в России же интерес к сберегательному поведению появился лишь в 90-х годах и был связан с распадом СССР и началом реформ в российском обществе, было интересно посмотреть, как поменялось сберегательное поведение населения, когда у людей появился обширный спектр инструментов для осуществления сбережений. Интерес же к кредитному поведению населения возник в России еще позже, примерно с 2000 годов, так как именно в этот период началось активное развитие кредитования в России, хотя в западных странах кредитование развивалось с 70-х годов.

Наше исследование посвящено сочетанию кредитных и сберегательных практик, и первым исследователем, который обратил внимание на то, что в современном обществе людей нельзя делить лишь на «сберегателей» или «заемщиков» был Питер Лунт. В своей статье 1997 года «Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра» он говорит о перспективности научных исследований в области экономической психологии и житейского понимания экономики. Также он отмечает, что традиционное разделение на сбережения и кредиты неадекватно в современных условиях: «Было обнаружено много комбинаций различных видов сбережений и долгов. Стратегии потребления людей составляют некоторый континуум: от тех, кто не имеет ни долгов, ни сбережений - до тех, кто имеет различные формы того и другого. По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем». В работе 1993 года «Сберегатели и заемщики: стратегии персонального управления финансами» Лунтом и его коллегой Ливингстоун были получены доказательства представленного выше утверждения. В начале данной работы авторы говорят о том, что традиционно существует стереотип о том, что кредиты и сбережения являются двумя противоположными стратегиями финансового поведения, с различными последствиями и мотивами. По их мнению, до этого тема взаимосвязи между мотивами сбережений и психологией кредитов не была разработана достаточно, так как предполагалось, что люди либо сберегают, либо занимают. Они же выделяют шесть стратегий финансового поведения в зависимости от различной комбинации трех пар характеристик: сберегают ли люди регулярно или нет, есть ли у них сбережения или нет, есть ли у них долги или нет. Далее они пытаются выяснить, насколько сильно различаются эти группы по семейным условиям, установкам, личным характеристикам или потребительским предпочтениям, а также, каковы детерминанты сбережений или кредитов. В качестве детерминант были выделены следующие: демографические переменные, доход, ежемесячные выплаты (кварплата, расходы на еду и т.д.), личная собственность, жизненные события, ценности, локус контроля, отношение к долгам, умение решать общие и финансовые проблемы, удовлетворенность жизнью, желание относительно покупки вещей, потребительские привычки и предпочтения, беспокойство по поводу денег и т.д. Далее они описывают подробно каждую из представленных шести групп (на примере конкретных людей), которые получились, а именно:

· Не сберегают, нет сбережений, нет долгов

· Сберегают регулярно, есть сбережения, нет долгов

· Есть сбережения, нет долгов, но не сберегают регулярно

· Есть долги, нет сбережений, не сберегают

· Есть долги, есть сбережения, сберегают регулярно

· Есть долги и сбережения, но не сберегают регулярно

Таким образом, они приходят к выводу, что отношения между сберегательным и кредитным поведением сложнее, чем простое разделение на сберегателей и заемщиков, в зависимости от выбранных переменных может существовать множество комбинаций между кредитами и сбережениями.

Что касается российских исследований относительно кредитного и сберегательного поведения, то мало работ посвящено именно сочетанию этих практик, можно привести примеры работ, в которых данная тема затрагивается косвенно.

Д. Х. Ибрагимова в своей работе «Жить настоящим, но взаймы: кредитование - новая социальная реальность» говорит о том, что к 2007 году происходил переход от сберегательной стратегии приобретения товаров к кредитной стратегии. То есть, если для переходного периода было характерно накопление и сбережений и дальнейшая их трата на товары длительного пользования, то к 2007 году такая привязанность начала уменьшаться. Об этом также говорили и другие авторы. Например, Д. О. Стребков также пишет о том, что постепенно меняются взгляды людей на перспективу жизни в долг: «Многие россияне стали осознавать, что кредит позволяет приобрести все необходимое уже в молодости, а потом жить спокойно, постепенно расплачиваясь».

Многие авторы в эмпирических исследованиях сберегательного и кредитного поведения обращали пристальное внимание и ставили своей целью выявления устойчивых групп респондентов, имеющих схожие стратегии поведения. Так, Т.Ю. Богомолова и В.С. Тапилина на основании Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ), исходя из показателей позитивного и негативного финансового поведения, выделил три модели поведения домохозяйств в середине 90-х годов (1994-1996), а именно: «сберегатели», «антисберегатели» и смешанный тип. Важным выводом является и то, что в начале периода анализа самой большой группой были сберегатели, а к концу - антисберегатели. Также проанализирована зависимость дохода и финансового поведения: от уровня текущих доходов зависят, как возможность сберегать, так и жить в долг. Финансовое поведение домохозяйств обладало высокой степенью вариабельности, то есть многие домохозяйства меняли свою стратегию в период наблюдения, а неизменная стратегия поведения была присуща лишь 26% домохозяйств, 39% была характерна нисходящая траектория, 23% восходящая, 13% имели неустойчивую траектория (восходяще-нисходящую), а большая часть домохозяйств вообще оказалась финансово неактивной. Стоит отметить, что большая финансовая активность свойственна молодым людям и людям среднего возраста, такая же тенденция была и в середине 90-х, можно сказать, что с того времени она не менялась. Одним из основных выводов исследования является вывод о том, что не только развитость институциональных механизмов финансовой сферы влияет на поведение индивидов и их финансовую активность, а также и социально-культурные факторы.

Д.О. Стребков выделяет основные типы финансового поведения населения России на 2004 год. Сначала им было выделено шесть факторов (отношение к получению денег в долг, отношение к предоставлению денег в долг, отношение к кредиту как к социальному явлению, отношение к сбережениям, отношение к деньгам и богатству, склонность к риску, стремление к росту благосостояния), характеризующих отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу, а в дальнейшем они были использованы для кластеризации респондентов. В результате получилось выделить также и шесть кластеров респондентов, то есть людей, имеющих сходные установки, предпочтения, социо-культурные стереотипы:

· Вынужденные потребители (15%)

· Активные сберегатели (21%)

· Осторожные сберегатели (13%)

· Осторожные заемщики (11%)

· Активные заемщики (18%)

· Активные потребители (13%)

Помимо выявления групп по финансовому положению и описания основных финансовых аспектов кредитования, автор делает акцент на изучении влияния таких социальных факторов, как социализация индивида (экономическое воспитание), референтные группы и социальные сети (например, социальное одобрение долгов, социальное сравнение).

Что касается более поздних работ, то обратимся к работе Д.Х.Ибрагимовой и О.Е. Кузиной, посвященной финансовому поведению людей в кризис. В данной работе авторы рассматривают финансовое поведение население, и конкретно и сберегательное и кредитное поведение. Первое, на что хочет обратить внимание, что авторы говорят о том, что в предкризисные годы у населения росли как кредиты, так и сбережения: «Развитие потребительского кредитования стало в предкризисные годы фактором, изменившим финансовое и потребительское поведение населения. В результате в годы экономического роста наблюдалось увеличение как сбережений, так и кредитного портфеля населения». В итоге авторы говорят о том, что, несмотря на кризис, количество пользователей финансовых услуг возросло, сбережения у населения увеличились, кредитная активность пошла на спад. Но как мы знаем, уже к 2010 году кредитование опять стало активно развиваться. Это еще раз подтверждает актуальность постановки проблемы нашего исследования.

Таким образом, хотя кредитное и сберегательное поведение по отдельности изучается очень активно на данный момент, и существует множество эмпирических работ по данной тематике, все равно преобладает стереотип о том, что сберегательное и кредитное поведение являются двумя противоположными стратегиями, а человек может быть или сберегателем или заемщиком. Однако, на данный момент, в развивающемся и динамичном мире, когда появляется все больше финансовых инструментов, спектр возможностей расширяется. А, соответственно, имеет место именно сочетание кредитных и сберегательных практик, которые можно представить в виде континуума от сберегателей до заемщиков, с множеством сочетаний этих практик.

Глава 2. Методология исследования

2.1 Цели, задачи и гипотезы исследования

Целью нашего исследования будет выявление факторов, обуславливающих наличие как кредитов, так и сбережений у населения.

Для достижения поставленной цели в рамках нашей работы будут решены следующие задачи:

1. Выделить различные группы финансового поведения исходя из априорной типологии.

2. Описать в динамике социально-демографический профиль каждой группы, выделенной на основе априорной типологии (различная комбинация практик сберегательного и кредитного поведения), проследить, как менялась наполненность групп и их характеристики за период с 2009 по 2012 годы.

3. Выявить факторы, которые влияют на принадлежность человека к тем, у кого есть как сбережения, так и кредиты.

4. Выявить глубинные мотивы приверженности к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения.

1. В современной России существует группа людей, которые имеют как кредиты, так и сбережения, и со временем данная группа растет (период анализа 2009-2012 годы).

Данное обстоятельство можно объяснить тем, что финансовое поведение населения становиться многообразней с увеличением числа финансовых инструментов и вовлечением все больших слоев населения в кредитование. Так, за последнее время произошло изменение отношения людей к кредитам, кредиты стали более доступны, были сняты барьеры по получению кредита для рядовых граждан. При этом, наличие сбережений до сих остается важной частью жизни большей части населения России.

2. В России самой многочисленной будет группа тех, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, а группа тех, у кого есть и то, и другое - будет самой малочисленной.

3. Сочетание практик кредитного и сберегательного поведения будет свойственна людям с более высоким образованием.

Для людей с более высоким образованием будет характерна большая осознанность своего финансового поведения, наличие долгосрочных целей и просчет выгод и издержек.

4. Доля людей, которые оценивают свой уровень финансовой грамотности как высокий, будет в группе имеющих как кредиты, так и сбережения выше, чем в других группах.

5. Люди, принадлежащие к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения ведут учет расходов и доходов чаще, чем представители других групп.

6. Наличие долгосрочных финансовых целей будет увеличивать шанс того, что человек будет совмещать практики кредитного и сберегательного поведения.

7. Размер кредита у людей, которых есть также и сбережения, скорее всего, будет выше, чем у тех, у кого нет сбережений.

Это может быть связано с тем, что за счет наличия сбережений данные люди могут «страховать» опасность невыплаты своего крупного кредита из текущих доходов. При этом те, у кого нет сбережений, могут рассчитывать лишь на текущие доходы при выплате кредита, что ставит их в более уязвимое положение.

8. Стратегия сочетания практик кредитного и сберегательного поведения будет свойственна людям с более высоким доходом.

9. Чем больше финансовых инструментов (чем больше финансовых услуг) использует человек и чем более они разнообразны, тем больше вероятность того, что он будет сочетать практики сберегательного и кредитного поведения.

Данная гипотеза основана на предположении о том, что на данный момент у населения есть множество финансовых инструментов, и, соответственно, для достижения разных целей они будут использовать разные инструменты и сочетать их.

10. Принадлежность к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения будет обусловлено целевой структурой кредитов: это кредиты или на нужды других членов семьи (как кредит на обучение ребенка), или на дорогостоящие предметы роскоши.

11. Мотивацией получения кредита при наличии сбережений (а не траты сбережений) будет или нежелание лишаться всех накоплений в настоящий момент времени, или сохранение сбережений на другие цели, или сбережения будут сохраняться для страхования рисков невозможности выплаты кредита в какой-то момент.

Кредитное поведение - такое поведение индивида или домохозяйства, при котором заимствуются денежные средства, которые в дальнейшем должны быть обязательно возвращены, при этом не имеет значения, были средства взяты формальным образом (кредит в банке) или неформально (долг у друзей, коллег, родственников).

Однако в нашем исследовании мы ограничимся лишь теми, кто брал кредиты формально (кредит в банке), так как, по-нашему мнению, люди, занимающие формально и те, кто берет неформальные займы, - слишком разные группы, которые не имеет смысла изучать совместно.

Сберегательное поведение - такое поведение индивида или домохозяйства, при котором денежные средства откладываются и накапливаются целенаправленно и осознаются людьми как сбережения.

В «Мониторинге финансового поведения и доверия финансовым институтам» вопрос о сбережениях выглядит следующим образом:

«Скажите, пожалуйста, есть ли в вашей семье сейчас сбережения, накопления? Под сбережениями мы понимаем вклады в банках, накопительные страховые полисы, имеющиеся у вас (членов вашей семьи) акции, облигации и другие ценные бумаги, наличные деньги, которые вы откладываете (не тратите на текущие нужды)». Так, в нашем случае, речь идет о запасах сбережений.

Под финансовым поведением в нашем исследовании будет пониматься кредитное и сберегательное поведение населения и сочетание этих практик.

В ходе проведения работы предполагается выделение следующих четырех групп (априорная типология):

Есть сбережения, есть долги (тип 1)

Есть сбережения, нет долгов (тип 2)

Нет сбережений, есть долги (тип 3)

Нет сбережений, нет долгов (тип 4)

Важным вопросом при изучении финансового поведения является вопрос о том, изучаем мы такое поведение на индивидуальном уровне или на уровне домохозяйства. С одной стороны, домохозяйство имеет общий бюджет, и большинство финансовых решений принимается совместно, с другой стороны, какие то решения могут приниматься на индивидуальном уровне. В нашей работе мы будем рассматривать финансовое поведение на индивидуальном уровне, так как опрос проводился именно таким образом, и это является одним из ограничений исследования, так как мы не можем перейти на домохозяйственный уровень. Хотя при этом, вопросы индивиду задавались о нем или его домохозяйстве.

В качестве эмпирических данных нами будут использованы результаты исследования «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам», проведенного по заказу Национального исследовательского университета - Высшая школа экономики. В 2009 году опрос проводился Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), в 2010 году - Фондом Общественное мнение, и в 2011 и 2012 годах - ГФК-Русь.

Данное исследование проводится с помощью массового опроса по формализованной анкете по месту жительства респондентов старше 18 лет. Опрос проводится по общероссийской выборке, репрезентирующей взрослое (старше 18 лет) население Российской Федерации по полу, возрасту, трудовому статусу (занятость) и типу населенного пункта, в котором проживает респондент, а также отдельных федеральных округов РФ. В выборку было включено 8 Федеральных округов. Опрос проводится маршрутным методом с применением квот по полу, возрасту и образованию. Общий размер выборки составляет 1600 человек (в каждой волне). На данный момент в нашем распоряжении находятся результаты четырех волн мониторинга, то есть данные за 2009, 2010, 2011 и 2012 год.

Также количественные данные в нашем исследовании будут дополнены глубинными полуформализованными интервью с людьми, совмещающими практики кредитного и сберегательного поведения. Так как качественная часть является дополнением к количественной, то предполагается опросить около 5 человек. Опрос будет проведен с жителями Москвы, в связи с ограниченностью доступа к респондентам из других регионов, к тому же, по нашему мнению, именно в Москве представлены все типы финансового поведения, в том числе и интересующий нас тип финансового поведения, предполагающий совмещение кредитных и сберегательных практик. Социально-демографические характеристики респондента будут не важны при рекрутировании, главное, чтобы был выражен интересующий нас тип финансового поведения, респондент следовал ему осознано и продолжительное время.

2.2 Описание методов анализа данных

В качестве методов анализа данных нами будут использованы следующие:

1. Одномерные распределения и таблицы сопряженности для описания в динамике социально-демографического профиля выделенных на основе априорной типологии групп.

2. Регрессионный анализ (мультиноминальная регрессия) для определения факторов, влияющих на принадлежность человека к той или иной группе по типу финансового поведения. В качестве зависимой переменной будет принадлежность к одной из четырех групп, выделенных на основе априорной типологии. Контрольной группой будут те, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, так как данная группа является самой многочисленной. В качестве независимых переменных будут использованы как социально-демографические характеристики, так и вопросы уровня финансовой грамотности, доверия финансовым институтам, наличия учета финансов, оценки ситуации в стране и перспектив развития и прочее.

3. Использование «обоснованной теории» при анализе текстов интервью для выявления глубинных мотивов и факторов, приверженности одному из типов финансового поведения.

Глава 3. Основные результаты исследования

3.1 Выделение групп для анализа

Основной идеей нашей работы является идея о сочетании практик кредитного и сберегательного поведения. Нами была представлена априорная типология форм финансового поведения населения, основанная на различном сочетании практик сберегательного и кредитного поведения (см. обзор теоретических и эмпирических исследований). Таким образом, нами были выделены четыре группы:

Есть сбережения, есть кредиты (тип 1)

Есть сбережения, нет кредитов (тип 2)

Нет сбережений, есть кредиты (тип 3)

Нет сбережений, нет кредитов (тип 4)

Теперь необходимо эмпирически выделить данные группы исходя из имеющихся у нас данных.

Для начала стоит оценить, сколько людей было вовлечено в практики кредитного и сберегательного поведения в годы анализа (2009, 2010, 2011,2012).

Так, относительно уровня сбережений у населения в годы анализа можно сказать, что он оставался во все годы примерно на одном уровне. Так, сбережения во все годы имела примерно треть населения страны, при этом мы видим незначительный рост уровня сбережений у населения со временем, и к 2012 году показатель был выше, чем в предыдущие годы, и составил 38%.

Если относительно сбережений все достаточно очевидно, то с кредитным поведением все не так просто. Во-первых, в рамках нашего исследования под кредитным поведением понимается такое поведение индивида или домохозяйства, при котором заимствуются денежные средства, которые в дальнейшем должны быть обязательно возвращены. При этом в нашем исследовании мы будем рассматривать только формальные займы (кредит в банке), оставив деньги, занятые неформально (долг у друзей, коллег, родственников) за рамками исследования. Связано это с тем, что данные группы людей слишком различны, и смешивать их было бы неправильно. Так обычно неформальные долги ассоциируются с бедностью, когда наличие формальных долгов (кредитов) как определённый стиль жизни. Во-вторых, нас интересует наличие долгов и кредитов у индивида или домохозяйства на момент опроса, а в мониторинге финансового поведения населения вопрос о кредитах задается следующим образом: «Приходилось ли Вам (членам Вашей семьи) за последние три года покупать что-либо в кредит или брать кредит в банке для приобретения каких-либо товаров длительного пользования, покупки квартиры, дачи, оплаты лечения, образования и тому подобного?». Как мы видим, уровень охвата кредитами у населения также является достаточно стабильным в годы анализа и прослеживается небольшой, но стабильный рост вовлеченности населения в кредитование: если в 2009 году покупали что-либо в кредит 34% опрошенных, то в 2012 году этот показатель равен уже 44%, что больше на 10 процентных пунктов. Так, мы можем сделать вывод о том, что население постепенно все больше вовлекается в процессы кредитования. Однако, данная переменная не может быть использована нами для выделения наших групп, так как речь идет о временном отрезке в три последних года.

Чтобы определить наличие кредитов на руках у населения на момент опроса, мы можем использовать две переменные. Первый вариант - использовать переменную о целях кредитования: «Вы покупали в кредит, оплачивали в кредит за последние три года… (бытовую технику, видеотехнику, мебель, автомобиль, недвижимость, ремонт, образование, медицинские услуги, другое)». И использовать для анализа только тех, кто по какой-либо из категорий ответил, что продолжает выплачивать кредит до сих пор. Также, можно использовать следующую переменную: «Если у Вас (Вашей семьи) есть в настоящее время какие-либо банковские кредиты, то какую сумму в рублях Вы ежемесячно тратите на их погашение?». В данном случае мы будем использовать для дальнейшего анализа тех, кто ежемесячно выплачивает платежи по кредитам.

...

Подобные документы

Сущностные теории денег. Теоретические подходы к определению сущности денег, эволюция теории и её разнообразие. Современные аспекты теории денег и её развитие в современных условиях. Металлическая и количественная теории, современный монетаризм.

курсовая работа , добавлен 09.10.2011

Финансовый анализ как основа для принятия управленческих решений. Методы, приемы анализа, информационная база, основные подходы к финансовому анализу предприятия. Характеристика финансово-хозяйственной деятельности ООО "Компакт", выводы и рекомендации.

дипломная работа , добавлен 13.10.2009

Сущность анализа финансового состояния при принятии управленческих решений и его задачи. Информационная база, основные подходы к финансовому анализу. Рентабельность операционной деятельности. Оценка платежеспособности. Длительность самофинансирования.

дипломная работа , добавлен 25.11.2008

Индекс потребительских цен по методу расчета или индекс Ласпейреса. Термин "уровень инфляции" и прирост индекса потребительских цен. Номинальные и реальные процентные ставки и ожидаемая инфляция. Влияние инфляции на оценку эффективности инвестиций.

реферат , добавлен 05.04.2009

Сущность денег, их роль, происхождение, значение. Основные функции денег, их формы и виды. Количественная, металлическая, номиналистическая и специфические теории денег. Ограниченность догмата количественной теории денег. Догматизм денежных властей.

курсовая работа , добавлен 23.12.2012

Современные подходы к финансовому планированию на макро- и микроэкономическом уровнях. Особенности развития этой сферы в Российской Федерации. Проблемные вопросы составления среднесрочных планов и механизмы внедрения многолетнего бюджетирования.

курсовая работа , добавлен 01.02.2015

Сущность, формы и основные функции денег как экономической категории. Денежная масса, необходимая для осуществления функций денег. Неоинституциональная теория денег и эволюционный институционализм. Функциональная, товарная, металлическая теория денег.

курсовая работа , добавлен 27.11.2011

Необходимость и предпосылки возникновения денег. Характеристика денег как экономической категории. Виды денег и их особенности. Теории денег. Содержание и значение функции меры стоимости. Масштаб цен. Деньги в функции средства обращения.

курс лекций , добавлен 04.05.2004

Понятие денег и необходимость их появления, содержание филогенетической концепции эволюции денег. Характеристика теорий денег: металлистической теории, номиналистической, количественной теории. Взаимосвязи между понятием стоимости и ее мерой измерения.

курсовая работа , добавлен 21.12.2010

Теория денег как одна из самых политически острых областей экономической науки. Дифференциация позитивистского мировоззрения. Общие проблемы эволюции денег. Зависимость между количеством денег в обращении и их ценностью. Теория денежных остатков.

Под финансовым поведением понимается деятельность по мобилизации и использованию денежных ресурсов. Элементами финансового поведения являются сбережения, кредиты, инвестиции, страхование.

Обычно выделяются 2 вида финансового поведения: позитивное (сберегательное, рациональное) и негативное (нерациональное).

Что же отличает людей с рациональным и нерациональным финансовым поведением? И к чему может привести нерациональное отношение к деньгам?

Для людей с негативным (нерациональным) поведением характерно:

тратить все заработанные денежные средства на текущее потребление
не иметь финансового резерва и накоплений
избегать задач, связанных с управлением деньгами и/или откладывать их в «долгий ящик»
не иметь финансового плана и финансовой стратегии
при увеличении доходов пропорционально увеличивать расходы
нерациональные потребительские кредиты и кредитные карты. Это значит брать кредиты, когда нет уверенности, что данное действие в будущем даст положительный денежный поток с учетом расходов на обслуживание кредита. Например, взять кредит на покупку автомобиля и вести на нем предпринимательскую деятельность, которая принесет доходы выше расходов на обслуживание кредита (при этом есть бизнес-план) – это рациональное поведение. Использование кредитных карт для того, чтобы закрыть «дыру в бюджете» — это нерациональное поведение
не искать возможности съэкономить и оптимизировать расходы
не использовать инвестиционные возможности и не инвестировать
не вести учет доходов и расходов

Что ожидает в будущем людей с нерациональным поведением?

Смогут ли они обеспечить себе и своей семье финансовую независимость?

Создать накопления для выхода на заслуженный отдых?

Обеспечить достойный уровень жизни в золотые годы?

Дать хорошее образование своим детям?

Помогать финансово своим родителям?

Характерны ли для Вас названные черты поведения?

Очевидно, что люди с нерациональным поведением, не имеющие финансового плана, имеют мало шансов на обретение финансового благополучия. В то время, как осознанный подход к планированию личных финансов, контроль личных денежных потоков, повышение финансовой грамотности, наличие финансового плана, которые характерны для людей с рациональным финансовым поведением, существенно повышают шансы на достижения своих финансовых задач.

28,8 млн. рублей пройдет через наш личный бюджет в среднем за 30 лет активной трудовой жизни при средней зарплате в 80 000 рублей в месяц. Как правило, минимум 10 % от него не будет потрачено на личное потребление и сможет быть направлено на реализацию финансовых целей, то есть минимум 2,8 млн. рублей.

И только Вы сами можете решить, приумножите ли Вы свои стартовые возможности в 2-3 раза для каких-то важных целей, таких как приобретение комфортного жилья, образование детей, достойное пенсионное обеспечение.

"Под финансовым поведением в широком смысле понимается поведение домохозяйств или индивидов, связанное с получением и расходованием денежных средств. Это различные виды финансовой активности граждан, к которым относятся: финансовое планирование, минимизация рисков, сбережения, инвестиции, страхование, кредитно-заемное поведение, денежные игры, покупка и продажа товаров и услуг вне финансовых институтов, осуществление расчетно-кассовых операций др." (Галишникова, 2012: 133).

Многие исследователи считают, что модель финансового поведения человека начинает формироваться еще в раннем и подростковом возрасте, потому что оказывают влияние родители и ближние родственники. Западным социологам (Hilgert, Godwin) удалось выявить взаимосвязь между "отношением к деньгам и поведением родителей и их детей, которая проявляется в следующем:

если родители экономят, то дети часто стремятся повторять их действия;

грамотное управление финансами со стороны родителей находит отражение в детях: они не испытывают недостатка в карманных деньгах и, с большей вероятностью, не имеют долгов" (Галишникова, 2012: 135).

Таким образом, исследователи придерживаются точки зрения, что, финансовая ситуация семьи, в которой он воспитывался, может оказать влияние на то, как человек будет проявлять себя в финансовой активности в будущем.

В настоящее время в России интерес к изучению финансового поведения населения возрастает, потому что ситуация по сравнению с Западом очень различается. Большой вклад в развитие этой темы внесли исследователи "Высшей школы экономики" в Москве, когда проводили Мониторинг финансового поведения населения. Социологи (Кузина О., Ибрагимова Д., Рощина Я.) уже неоднократно приходят к выводам, что "отсутствие свободных денег, низкий интерес населения к финансовым услугам, малая информированность людей об этом рынке, а также общее многолетнее недоверие к финансовым институтам" очень тормозит процесс финансового развития российского общества, и по оценкам аналитиков, данная ситуация изменится еще не скоро (Кузина, 2012: 51).

Тем не менее, стоит отметить, что молодое поколение до 35 лет уже более активно проявляет себя в финансовом плане. С одной стороны, эти люди больше склонны к потреблению, нежели к сохранению денег, однако, заметно проявляется интерес и к инвестированию денег. Они, в отличие от более старшего поколения, имеют желание инвестировать в ценные бумаги и развитие либо своего собственного дела, либо в развитие какой-либо компании (Князев, 2010).

На Западе исследование финансового поведения тоже является популярной темой для исследования (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell и др.). Люди охотно говорят о наличии у них расчетного счета, об уплате счетов вовремя, однако, менее половины опрошенных сообщают о своих планах и расходах семейного бюджета в будущем. Данные показывают, что большинство людей в Европе имеют свои сбережения, хотя из них только 39% хранят эти деньги для долгосрочных целей (Hilgert, 2003). Также многие подчеркивали в своих ответах роль государства в финансовом планировании, что государство поддерживает домохозяйства, выплачивая им социальные пособия, пенсии и т.д., и респонденты чувствуют себя более защищенными в таком случае, даже если у них нет собственных накоплений (Lusardi, 2010). Для сравнения с нашей страной, россияне не надеются на поддержку со стороны государства абсолютно и при столкновении с финансовыми трудностями обращаются скорее к друзьям и родным, нежели за помощью к государству (Ибрагимова, 2009).

Когда мы говорим о финансовом поведении, нельзя забывать о таком понятии, как финансовая грамотность. "Финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки, на базе которых рассчитывается индекс финансовой грамотности" (Кузина, 2009: 157). Финансовая грамотность не является предметом моего исследования, тем не менее, про нее нельзя не упомянуть, так как многие исследователи (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) выделяют прямую зависимость финансового поведения от финансовой грамотности, и я поддерживаю их точку зрения.

Финансово образованные люди могут более грамотно обращаться со своими доходами и расходами, заниматься ведением и планированием бюджета. Люди более старшего возраста могут делать сбережения на долгосрочные цели, например, к своей пенсии и т.д. В то время как, финансово неграмотные люди не всегда могут рационально распорядиться своим бюджетом, не имеют представления о работе финансовых институтов и т.д. (Campbell, 2006).

Исследованием данной темы занималась Кузина О. Она говорит, что в России много финансово неграмотных людей, и эту проблему надо как-то решать. У людей нет доверия к финансовым институтам, они не сберегают на долгосрочные цели, потому что боятся в условиях инфляции потерять все свои деньги, они не прибегают к страхованию, так как думают, что при несчастном случае добиться выплат очень сложно. Эти и многие другие проблемы в нашей стране действительно имеются, но, как утверждает автор, они появляются не просто так. Например, если взять кредиты. Большинство людей относиться к ним очень негативно, потому что "бессмысленно формировать кредитную культуру и доверие банкам без открытия полной стоимости кредита и возможности заемщиков сравнивать условия различных банков между собой. Нельзя будет научить людей читать кредитные договора, если банки будут прятать существенную информацию за непонятными формулировками и многостраничными текстами" (Кузина, 2009: 160). И дело даже не только в кредитах, а в целом, в банках. Люди боятся хранить там свои деньги, они не хотят сотрудничать с банками, потому что не хотят потерять все свои сбережения в условиях какой-либо экономической нестабильности.

Таким образом, финансовое поведение россиян отличается от финансового поведения населения в Европе и США. Россияне склонны к недоверию финансовым институтам, и это недоверие влечет за собой страх потери сбережений; боязнь обращения к банкам с целью получения кредита, потому что слишком высокие процентные ставки, и люди думают, что не смогут стабильно делать выплаты; отказ от инвестирования и т.д. Другими словами, люди бояться доверить хранение своих денег финансовым организациям, потому что бояться потерять их. Эта тенденция сохраняется на протяжении нескольких последних лет, и именно причины такой ситуации исследователи пытаются выяснить.

В данном исследовании будет уделяться особое внимание 4 финансовым практикам - сбережениям, кредитованию, инвестированию, письменному учету доходов и расходов. Посмотреть отношение людей к сбережениям и кредитам мне представляется очень интересным, так как из-за недоверия банкам их финансовые стратегии могут приобретать иной вид, а именно как люди хранят деньги и где предпочитают их брать, когда их нет. Практика ведения письменного учета бюджета мало изучена в России, и интересно выяснить ведут ли люди письменный учет, и если нет, то какими причинами это вызвано. Что касается практики инвестирования, то она в России нераспространенна, и тоже интересно выяснить по каким причинам это происходит. Таким образом, в своей работе я сфокусируюсь на 4 финансовых практиках и далее подробно остановлюсь на обзоре исследований, которые посвящены их изучению.

В этой статье я хочу разобрать некоторые популярные финансовые стереотипы мышления , то есть, психологические установки, так или иначе касающиеся денежной сферы, которым многие люди следуют, воспринимая их как абсолютную истину, “просто так” или “потому что так надо”, не задумываясь о целесообразности конкретно для своей ситуации.

Прежде всего, давайте определимся, что такое стереотип мышления. Это психологически запрограммированное отношение человека к тем или иным событиям, ситуациям, действиям, жизненным сферам. Если вы почитаете сайты о психологии, то все они пишут о том, что стереотипы мышления – это негативное явление, оказывающее негативное воздействие на человека. Я тоже придерживаюсь такого мнения, я – против стереотипов, и в своей жизни стараюсь ими не руководствоваться.

Так вот, стереотипы мышления существуют во всех направлениях человеческой жизнедеятельности, и нас, ввиду тематики сайта, будут интересовать те, что так или иначе связаны с финансовым направлением.

Следование таким стереотипам может повлечь за собой немало негативных последствий, среди которых могу выделить два основных:

Стремление к стереотипным целям, а не к собственным;
Ухудшение финансового состояния.

Обращаю ваше внимание: не обязательно так и будет, и не обязательно последствия будут негативными. Вполне возможно, что устоявшиеся финансовые стереотипы мышления совпадают с вашими собственными взглядами. И вполне возможно, что какие-то устоявшиеся финансовые традиции лучшим образом подойдут для использования в вашей ситуации. Почему бы и нет.

Главная цель этой публикации – не переубедить вас в том, что вы делаете, а просто заставить задуматься над некоторыми вещами, которые до этого казались вам аксиомой – истиной, не требующей доказательств. Проанализировать это и самостоятельно прийти к выводам: стоит ли в каждой конкретной ситуации мыслить стереотипами и действовать в соответствии с ними, или же нет.

Итак, вот некоторые финансовые стереотипы мышления.

Стереотип 1 . Чтобы много зарабатывать – надо много работать. Совсем не обязательно, и очень часто все происходит совершенно наоборот: человек работает очень много, а зарабатывает мало. На мой взгляд, правильнее было использовать другое высказывание, принадлежащее Стиву Джобсу: “работать надо не 12 часов, а головой”.

Стереотип 2 . Деньги нужны для того, чтобы их тратить. Это самое простое, но далеко не самое эффективное применение денег. Если тратить все заработанное, вы никогда не станете богатым и финансово независимым. На мой взгляд, гораздо важнее использовать деньги как , источник пассивного дохода, средство финансовой защиты, средство достижения финансовой стабильности и независимости.

Стереотип 3 . Нужно получить престижную, высокооплачиваемую профессию и работать по специальности. Этот стереотип зачастую наоборот, программирует людей на достижение меньших результатов в жизни, чем они способны. И с финансовой точки зрения, выгода в подобной ситуации весьма сомнительна. Я даже написал на эту тему отдельную статью: . Советую ознакомиться и задуматься, стоит ли следовать этому стереотипу мышления.

Стереотип 4 . Деньги должен зарабатывать мужчина, а женщина должна их тратить. Понимаю, что опасная тема, но все же. Я считаю, что все случаи индивидуальны. И женщина может быть хорошим финансовым добытчиком, и мужчина – хорошим распорядителем. Кроме того, гораздо правильнее, когда распоряжается деньгами тот, кто их заработал – это справедливо, и исключает какие-либо разногласия по поводу направлений трат. Вообще, и стереотипы в этом плане – это была тема для отдельной статьи, тоже можете ее прочесть.

Стереотип 5. Семейный бюджет должен быть общим. Опять же, далеко не каждой семье подойдет такой тип бюджета. Чаще всего он, наоборот, вызывает . В развитых капиталистических странах семьи чаще используют , и это решает многие проблемы, которые создает общий. В крайнем случае есть компромисс – смешанный тип бюджета.

Стереотип 6 . Главная финансовая цель – собственное жилье. Многие люди, не имеющие собственной недвижимости, в первую очередь, стремятся ее приобрести, копят деньги именно для этих целей, берут . И на достижение этой цели часто уходит немало лет, возможно – полжизни, и даже более. Задумайтесь, может быть это не самое главное, и стоит стремиться к чему-то другому, большему? К тому, что в дальнейшем позволит и жилищный вопрос решить намного проще?

Стереотип 7 . Нужно иметь собственный автомобиль. Потому что это удобство, комфорт и что-то еще в этом роде. Однако, надо видеть и обратную сторону: автомобиль – это “пассивный актив”, который требует немалых финансовых затрат и при этом только теряет свою стоимость. Если вы возьмете калькулятор и посчитаете, то во многих случаях вам выгоднее будет ездить на такси, чем на собственном авто. И проблем будет гораздо меньше при этом, в т.ч. и финансовых.

Стереотип 8 . Нужно быть “не хуже других”. Самый страшный, на мой взгляд, финансовый стереотип мышления. Объясню его суть: очень многие люди тратят большие деньги только для того, чтобы казаться “не хуже других”, быть, как все. Сюда могут относиться и желания иметь авто, и отдых на дорогих курортах, и частая смена брендовых гаджетов, и посещение дорогих салонов/заведений и много чего еще. И если все предыдущие стереотипы мышления – это скорее пережитки прошлого, то этот – наоборот, современный, сформировавшийся не так давно.

Виной появлению этого стереотипа является сильная зависимость большинства людей от и влияние в котором мы все живем. Рекомендую обязательно прочесть статьи по ссылкам, чтобы узнать, как люди, сами того не подозревая, становятся зависимыми от стереотипов и следуют чужим, а не собственным целям, много теряя от этого, в том числе и в финансовом плане.

Я обозначил только самые распространенные финансовые стереотипы мышления, наверняка можно найти и другие. Если вы их знаете – напишите в комментариях, это будет интересно и полезно знать всем.

Я же на этом прощаюсь с вами. Будьте внимательны и бережливы со своими финансами, и они обязательно ответят вам взаимностью. Присоединяйтесь к числу подписчиков и постоянных читателей сайта и повышайте свою финансовую грамотность! До новых встреч на страницах сайта!

Совет №1. Фиксируйте, на что и сколько вы тратите деньги

Можно вести учет личных финансов вручную или использовать приложение на смартфоне, однако немногие люди занимаются этим всерьез.

Мнение психолога:

Люди часто хотят жить в иллюзии своего богатства и не хотят сталкиваться с реальностью, видеть, как же они на самом деле распоряжаются своими финансами. В каждом человеке живет ребенок, который хочет верить в волшебство и открывать карман, в котором всегда есть деньги. Если начать считать, то может получиться так, что зарплаты хватит на неделю, и эту проблему необходимо как-то решать. По сути, такое поведение детское. Для того чтобы начать его менять, можно пробовать те же игровые техники: заинтересовать своего внутреннего ребенка новым красивым приложением финансового учета или сделать удобную таблицу расходов, которую можно ярко разукрасить.

Совет №2. Откладывайте понемногу, но постоянно

Что может быть проще, чем откладывать по 1-2 рубля в день в копилку? Существенной разницы в уровне жизни не будет, но через месяц-другой вы уже сможете сделать относительно крупную покупку или подарок близкому человеку. Тем не менее, многие люди сталкиваются с проблемой практически полного отсутствия накоплений.

Мнение психолога:

Есть такое понятие: горизонт планирования. Взрослый человек имеет планы на год или несколько лет и понимает, что сегодня он работает ради благополучия в обозримом будущем. У ребенка же есть только одно время - «сейчас», нет ни прошлого, ни будущего, для него все остальное не важно. Если вы спросите ребенка «Зачем ты это делаешь?», то он просто не поймет вашего вопроса. В повседневной жизни «внутренний ребенок» бунтует и говорит «внутреннему взрослому», что нет смысла копить, ведь есть сегодня, и можно потратить эти деньги. Вариант решения проблемы - купить понравившуюся копилку и превратить процесс накопления в игру.

Совет №3. Ищите товары со скидкой

Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими - это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. При этом часто встречаются люди, которые покупают топовые смартфоны в кредит на 2 года с двойной переплатой, но не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?

Мнение психолога:

В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей» . По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.

Совет №4. Исключите импульсивные покупки

Об осознанном подходе к принятию решений, связанных с приобретением вещей, говорят множество тренеров по финансовой грамотности, однако на практике все не так просто. Первая секунда - у нас на карте приличная сумма денег, следующий кадр - денег уже совсем немного, а в руках дорогие билеты на концерт, брендовая куртка или просто гора шоколада.

Мнение психолога:

Каждый человек является уже сформировавшейся системой, в том числе финансовой. Если вы привыкли жить на 300 рублей в месяц, то вы знаете, какие продукты покупать, куда ходить стричься и как провести субботний вечер. А что происходит, когда денег становится больше? Человек бессознательно испытывает тревогу, ведь его система подвергается риску и, если не включить сознательное решение этой задачи, то психика решит ее просто - убедит в том, что вам жизненно необходимы седьмые джинсы. Инструментом для работы с бессознательным может стать обычное планирование: распишите на листе бумаги список полезных и важных вещей, на которые вы потратите первые свободные деньги .

Совет №5. Будьте готовы к переменам

Движение - это жизнь. Это правило работает не только в отношении здоровья, но и в отношении личных финансов. Стремиться к большему — это хорошо и правильно. Но почему тогда количество активных людей намного меньше, чем количество инертных личностей, которые готовы работать на низкооплачиваемой месте долгое время и не предпринимать никаких действий? Очевидно, что перемены многим даются тяжело.

Мнение психолога:

Начать менять свою жизнь и выйти из привычного уклада очень непросто. Это связано с понятием «зоны комфорта», когда человек чувствует себя безопасно на той же неперспективной работе с низким заработком, но с уже знакомым коллективом и начальством. Пойти на повышение или сменить сферу деятельности — это серьезный стресс, но при понимании целесообразности такого поступка и готовности развиваться человек сможет расширить свою «зону комфорта» и улучшить свое материальное положение.

Главный вопрос: как раз и навсегда решить свои финансовые проблемы?

Кому-то для того, чтобы бросить курить или начать зарабатывать деньги, достаточно послушать несколько лекций или прочитать хорошую книгу. Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, то ищите релевантную информацию, инструменты и действуйте. Однако, если после всего этого вы по-прежнему думаете, что нужно еще больше поучиться или находите любую другую причину бездействовать, то это свидетельствует о том, что реальной готовности решать проблему нет. Вероятнее всего, вам мешают различные страхи и установки. Как работать с ними? Это уже вопрос не финансов, а личностного роста, и тема для отдельного разговора.